Ev alıcıları vs. yüksek faiz oranları

Mart 2025 itibarıyla ABD’de 30 yıllık sabit mortgage oranı yaklaşık %6,67’ye yükselmiştir. Bu artış, aylık mortgage ödemelerinin artmasına ve potansiyel ev alıcılarının satın alma gücünün azalmasına yol açmıştır. Sonuç olarak, birçok birey ve aile daha önce bütçelerine uygun olan evleri artık karşılayamaz hale gelmiş ve genel olarak konut erişilebilirliği düşmüştür.

Mortgage faizlerindeki artış, konut satışlarında belirgin bir düşüşe yol açmıştır. 2024 yılında ABD’de mevcut konut satışları 1995’ten bu yana en düşük seviye olan 4,06 milyon adede gerilemiştir. Bu düşüş, hem satın alınabilirliğin azalmasından hem de satışa sunulan konut stokunun sınırlı olmasından kaynaklanmaktadır. Önceki yıllarda düşük faizli mortgage alan birçok ev sahibi, daha yüksek faiz oranlarıyla yeni bir krediye geçmek istemediğinden evlerini satmakta isteksizdir. Bu durum, piyasada mevcut konut sayısının azalmasına neden olmaktadır. Bu olguya genellikle “kilitlenme etkisi” (lock-in effect) denir ve stok sıkıntısına katkıda bulunmaktadır.

Ulusal ortalama mortgage oranı genel bir bakış sunsa da, erişilebilirlik bölgelere göre büyük farklılıklar göstermektedir. Konut fiyatlarının zaten yüksek olduğu büyük metropol alanlarında, faiz oranlarındaki artış daha fazla hissedilmektedir. Öte yandan, fiyatların daha düşük olduğu bölgelerde alıcılar, yüksek faiz oranlarına rağmen hâlâ uygun fiyatlı seçenekler bulabilmektedir. Ancak genel eğilim, faiz oranlarındaki artışın ülke genelinde erişilebilirliği zorlaştırdığı yönündedir. Bu durum, özellikle ilk kez ev alacak kişiler için ciddi bir engel oluşturmaktadır.

Yüksek mortgage faiz oranlarının olduğu bir piyasada başarılı olmak için alıcıların stratejik adımlar atması gerekir. Etkili stratejilerden biri, genellikle sabit faizli kredilere kıyasla daha düşük başlangıç oranları sunan değişken faizli mortgage (ARM) seçeneklerini değerlendirmektir. Değişken oranlı krediler ileride faiz artışı riski taşısa da, kısa vadede daha ulaşılabilir ödemeler sunabilir. Başka bir yöntem ise peşinat miktarını artırmaktır; bu, kredi tutarını ve dolayısıyla aylık ödemeleri ve toplam faiz maliyetini azaltır. Ayrıca, kredi notunun yükseltilmesi de önemlidir; çünkü kredi notu yüksek olan alıcılar daha avantajlı faiz oranları elde edebilir. Daha uygun fiyatlı mahallelere veya bölgelere yönelmek de bütçeye uygun daha fazla seçenek sunabilir. Son olarak, yavaşlayan bir piyasada satıcılar fiyat konusunda daha esnek olabilir, bu nedenle alıcılar kendi mali durumlarına uygun şartları pazarlık yapmaktan çekinmemelidir.

Mevcut faiz oranları yüksek olsa da, uzun vadeli piyasa trendlerini göz önünde bulundurmak önemlidir. Bazı uzmanlar, önümüzdeki yıllarda faiz oranlarında beklenen düşüşler sayesinde erişilebilirliğin bir miktar artabileceğini öngörmektedir. Ancak bu iyileşmeler garanti değildir ve ekonomik koşullara bağlı olarak değişebilir. Bu nedenle, alıcıların piyasa eğilimlerini yakından takip etmesi ve stratejilerini gerektiğinde buna göre uyarlamaya hazırlıklı olması gerekir.

Yüksek mortgage faiz oranları, ABD konut piyasasını köklü bir şekilde değiştirmiş, erişilebilirliği azaltmış ve alıcıların stratejilerini yeniden şekillendirmesine neden olmuştur. Alternatif kredi seçeneklerini değerlendirmek, peşinatı artırmak, kredi notunu iyileştirmek, daha uygun bölgelerde arama yapmak ve satıcılarla pazarlık yapmak gibi adımlar, mevcut yüksek faiz ortamında ev sahibi olma şansını artırabilir. Bu süreçte bilgi sahibi olmak ve esnek kalmak, başarıyla ev almak isteyenler için kritik öneme sahiptir.